Эквайринг для ИП: как сравнить тарифы банков на своей выручке

Почему низкая ставка на рекламе не равна низкой цене

Владелец точки держит два коммерческих предложения: одно обещает 1,2% с каждой оплаты, другое — 1,9%. Берёт первое, а через месяц в выписке сумма выше, чем он закладывал в калькулятор.

Полная цена складывается из комиссии за операцию, платы за терминал, абонентской строки, условий минимального оборота, скорости зачисления и доли оплат по СБП. Банк считает итог по вашему обороту и сфере, поэтому процент из верхней строки почти никогда не совпадает с расходом на точке.

Ниже — расчёт эквайринга для ИП на трёх уровнях оборота и список условий договора, которые меняют итог. Восемь-десять минут, калькулятор и одна выписка за прошлый месяц — и видно, сколько банк забирает именно у вас.

Сколько с вашей выручки уходит на комиссию: три уровня оборота

Возьмём один и тот же тарифный случай, чтобы разница была видна на цифрах. Допустим, картой проходит 70% выручки, 20% — по СБП, остальное наличными. Комиссия по карте — 1,5% плюс НДС 22%, по СБП — 0,7%. Считаем три уровня выручки.

Считаем так: сумма оплат картой × 1,5% × 1,22 + сумма оплат по СБП × 0,7%. Возьмите свою выписку и подставьте настоящие числа из неё — расчёт на вашем обороте будет точнее любой таблицы из интернета.

С 1 января 2026 года комиссия за торговый и интернет-эквайринг облагается НДС 22%: прежнее освобождение отменил Федеральный закон № 425-ФЗ от 28.11.2025. Комиссия за приём по СБП и через T-Pay под эту нагрузку не попадает. Поэтому в расчёте выше карта стоит дороже, чем кажется по объявленной ставке.

Что ещё меняет итог, кроме процента

Ставка — только первая строка. Ниже — условия, которые чаще всего меняют итог между «дешёвым» и удобным тарифом.

QR-код можно повесить наклейкой у кассы или показать на экране телефона: покупатель открывает камеру смартфона или приложение банка и сканирует код. Деньги приходят на расчётный счёт мгновенно, отдельный терминал для этого не нужен — так описывает оператор системы, АО «НСПК». Комиссия по СБП для большинства категорий ниже карточной, и НДС на неё не начисляется. Ограничение тоже есть: часть покупателей по-прежнему предпочитает прикладывать карту, поэтому на точке обычно держат оба способа в одном договоре.

Какие четыре шага сделать с выпиской за месяц

Сравнение на своей выручке занимает около получаса и идёт в одном порядке.

1. Возьмите выписку за месяц и разделите поступления на две колонки: оплаты картой и оплаты по СБП. Пример разделения — в расчёте выше.
2. Умножьте сумму оплат картой на вашу ставку с НДС, а оплаты по СБП — на тариф по QR. Сложите два числа.
3. Прибавьте к результату строки, которые не зависят от оборота: аренду терминала, абонентскую плату, стоимость ускоренного зачисления. Умножьте на 12.
4. Повторите для каждого банка из своего списка. Разница между предложениями на одном и том же обороте — это и есть ваша цена выбора.

Ставка почти не зависит от того, ИП вы или ООО: её определяют оборот, сфера и канал оплаты. Счёт и эквайринг в одном банке обычно дают лучшие условия и более быстрое зачисление выручки. Поэтому, если расчётный счёт уже открыт, начинайте разговор по эквайрингу именно с этого банка.

Как выбрать банк под свою точку

Перед заявкой выпишите из каждого договора пять строк: итоговую ставку с НДС, аренду или покупку терминала, минимальный оборот, срок зачисления и тариф по QR. По этим строкам и сравнивайте банки на одном обороте.

Для точки с выручкой до 200 000 ₽ в месяц чаще выгоднее фиксированная ставка и большая доля СБП. Для растущей точки смотрите, снижается ли ставка с ростом оборота. Когда выручка подходит к 500 000 ₽, несите в банк расчёт на своих цифрах: по нему видно, где дороже — комиссия, аренда или кассовый разрыв.

Допустим, выручка 500 000 ₽, картой 350 000 ₽, по СБП 100 000 ₽ — как в таблице выше. Два условных предложения на этом обороте.

На сильном месяце предложение Б дешевле на 2 271 ₽. Если долю СБП обнулить, вместо 700 ₽ по QR уйдёт 1 830 ₽ по карте с НДС — итог вырастет на 1 130 ₽. Если месяц просядет ниже минимума, льготная ставка Б может не сработать: пересчитайте уже с той доплатой, которую назовёт банк. Подставьте в эти колонки свои два реальных предложения.

Если точку ведёте по франшизе, до смены доли карта/СБП спросите у управляющей компании, какие кассы и способы оплаты обязательны и как проводить их в отчётности. Стандарты УК могут ограничить то, что выгоднее по комиссии.

Отдельная строка — чарджбэки, принудительные возвраты по инициативе держателя карты. Риск снижаете, если храните подтверждения сделки и прописываете понятные условия возврата.

Если вы разбираете условия конкретного банка или сравниваете несколько точек, откройте каталог FranchPulse: в карточках компаний собраны сведения о бизнесе и отзывы, а по ИНН можно запросить юридический отчёт об управляющей или партнёрской компании, прежде чем подписывать договор.

Что спросить у банка до подписания

Составьте список вопросов и задайте их менеджеру до заявки — письменно, чтобы потом было к чему вернуться.

1. Какая итоговая ставка по моему МСС и обороту — уже с НДС?
2. Терминал — аренда, покупка или бесплатно, и что именно входит в каждое условие?
3. Есть ли минимальный оборот и что происходит, если месяц не дотянет до плана?
4. Когда выручка окажется на счёте и сколько стоит ускоренное зачисление?
5. Какой у меня тариф по СБП и QR-коду и как включить приём по СБП?
6. Что входит в поддержку и сколько ждать замену терминала?
7. Какие строки ещё появятся в выписке, кроме комиссии?

Точные условия и итоговую ставку определяет банк по вашей заявке, а этот расчёт — ориентир для разговора, не индивидуальная финансовая или налоговая рекомендация. Если у вас упрощённая система налогообложения и вычет по НДС не применяется, весь налог на комиссию ляжет прямым расходом — это отдельный повод уточнить, какой канал оплаты выгоднее именно для вашей точки.

Главное

• Сравнивайте банки по итоговой цене на вашей выручке: комиссия с НДС, терминал, минимальный оборот и скорость зачисления.
• С 2026 года комиссия за карточный эквайринг облагается НДС 22%, а приём по СБП — нет, поэтому доля QR-оплат заметно меняет годовой итог.
• Разделите выписку на карты и СБП, посчитайте по каждому банку и умножьте на 12 — получите реальную стоимость выбора.
• В договоре сверяйте пять строк: ставку с НДС, терминал, минимальный оборот, срок зачисления и тариф по QR — и считайте оба предложения на одном обороте.